Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist ein verlässlicher Opferschutz (c) iStock.com / arda savaşcıoğulları
Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung handelt es sich lediglich um einen Teil einer Kfz-Versicherung. Ihr Abschluss ist durch das Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) in Deutschland vorgeschrieben und gehört zu den wenigen Pflichtversicherungen, die Privatpersonen hierzulande abschließen müssen. Aufbauend auf eine Kfz-Haftpflichtversicherung können bei der gleichen Versicherung zusätzliche Leistungen abgeschlossen werden, beispielsweise eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung sowie ein Schutzbrief.
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Durch die Kfz-Haftpflichtversicherung sind alle Kosten abgedeckt, die ein Verkehrsteilnehmer bei einem Unfall oder sonstigen Schadensfall gegenüber einem Dritten zu erbringen hat. Nach deutscher Gesetzeslage ist der Verursacher zu einem Schadenersatz gegenüber dem Geschädigten verpflichtet, was im Straßenverkehr schnell zu Beträgen im Tausender-Bereich führt. Diese können von den meisten Bundesbürgern nicht einfach aus dem Privatvermögen gezahlt werden, weshalb dieser Versicherungsschutz auch nach dem PflVG vorgeschrieben ist.
Ohne Nachweis einer Kfz-Haftpflichtversicherung ist es in Deutschland nicht möglich, ein Fahrzeug anzumelden. Früher musste deshalb bei der Zulassungsstelle die Doppelkarte eingereicht werden – heute funktioniert dies stressfreier über die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB). Dass ein Fahrerschutz besteht, sagt noch nichts über die Höhe der gebotenen Leistungen im Schadensfall aus. Diese ist individuell über die Deckungssumme je nach Tarif festzulegen und hat Auswirkungen auf die Beitragshöhe. Experten raten zu einer Deckungssumme von mindestens 100 Millionen Euro pro Schadensfall. Für Personenschäden sollte jeder Geschädigte mit acht bis zwölf Millionen abgesichert sein.
Durch die Kfz-Haftpflichtversicherung wird ausschließlich die Haftpflicht des Fahrers bzw. Versicherungsnehmers finanziell abgedeckt. Erleidet der Versicherungsnehmer in einer Unfallsituation selbst einen Schaden, hat er diesen aus eigener Tasche zu begleichen. Als Alternative kann ein Teil- oder Vollkaskoschutz freiwillig zur Kfz-Haftpflichtversicherung gegen einen höheren Jahresbeitrag abgeschlossen werden.
Für die Schäden am eigenen Fahrzeug ist die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht zuständig (c) iStock.com / SychuginaElena
Dieser schützt nicht nur vor Schadenskosten bei selbst verschuldeten Unfällen, sondern bietet auch einen Schadensersatz in Sondersituationen wie Diebstahl, Hagelschäden, Marderbiss oder die Kollision mit Tieren. Je nach Versicherer und Tarif werden Zusatzleistungen wie die Mallorca-Police oder ein Insassenunfallschutz angeboten, obligatorisch sind diese Vertragselemente jedoch nicht.
Die Kosten der Kfz-Haftpflichtversicherung sinken im Laufe der Jahre durch den Schadenfreiheitsrabatt allmählich ab, sofern der Versicherte seiner Gesellschaft keinen Schaden melden musste. Hierdurch belohnt die Versicherungsgesellschaft sichere und rücksichtsvolle Fahrer, in dem mit jedem schadenfreien Jahr eine Hochstufung in die nächstbessere Schadenfreiheitsklasse erfolgt. Dieser ist in der Kfz-Haftpflichtversicherung und der Kaskoversicherung ein bestimmter Prozentsatz als Schadenfreiheitsrabatt zugeordnet, der im Laufe der schadensfreien Jahre sinkt.
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